TDSR总债务偿还比率详解：银行利率比较指南 | Homejourney

TDSR总债务偿还比率详解：银行利率比较

当您在新加坡申请房贷时，TDSR（总债务偿还比率）是决定您能借多少钱的关键因素。新加坡金融管理局（MAS）在2013年引入TDSR框架，旨在确保借贷者不会过度举债，同时帮助金融机构做出更安全的放贷决策[1]。Homejourney致力于为房产买家提供透明、可信的融资信息，帮助您理解这一重要的贷款资格标准。

什么是TDSR？

TDSR是衡量您所有月度债务与月度总收入的比率。根据MAS的规定，您用于偿还所有债务（包括房贷）的金额不得超过月收入的60%[1]。这个比率包括车贷、学生贷款、信用卡欠款、您担保的贷款，以及新申请的房贷[1]。

举例来说，如果您的月收入为10,000新币，TDSR限制意味着您每月最多只能用6,000新币来偿还所有债务[1]。如果您已有1,000新币的月度债务，那么新房贷的月还款额最多只能是5,000新币。

TDSR与MSR的区别

许多借贷者将TDSR与MSR（每月偿还贷款比率）混淆。MSR仅考虑房贷本身，限制为月收入的30%，而TDSR则考虑所有债务，限制为60%[1]。这意味着TDSR是更全面的评估方法，更严格地保护借贷者免于过度借贷。

虽然看起来MSR更严格，但实际上TDSR提供了更强的风险防控，因为它考虑了您的全部财务义务[1]。Homejourney建议所有借贷者在申请房贷前，充分理解这两个指标对您贷款资格的影响。

如何计算您的TDSR

TDSR的计算公式很直接：

TDSR = (月度总债务 / 月度总收入) × 100%

月度总债务包括：

现有房贷的月还款额
车贷月还款额
学生贷款月还款额
信用卡最低还款额和分期付款
您担保的任何贷款
拟申请房贷的预期月还款额

月度总收入通常是您的基本工资。对于自由职业者或收入不稳定的借贷者，MAS仅认可其过去两年平均收入的70%[1]。这意味着如果您年收入100,000新币，MAS只认可70,000新币，您的TDSR计算基础就是这个金额。

TDSR 55%与60%的变化

值得注意的是，新加坡的TDSR限制在不同情况下有所不同。标准限制为60%，但在某些市场条件下，MAS可能会调整这一比率[4]。了解当前的TDSR限制对您的贷款资格至关重要。

Homejourney建议您在申请前咨询银行利率，了解各大银行最新的贷款政策和利率，因为不同银行可能有不同的内部标准。

银行利率如何影响您的TDSR

虽然TDSR是一个固定的百分比限制，但银行利率直接影响您的月还款额，从而影响您能借多少钱。当利率上升时，同样的贷款金额会导致更高的月还款额，进而降低您在TDSR框架内的借贷能力[8][9]。

例如，如果三个月SORA利率从3%下降到1.02%，您的房贷成本会显著降低，这意味着在相同的TDSR限制下，您可能有资格借更多的钱[8][9]。这就是为什么定期监测银行利率对房产购买决策如此重要。

Homejourney的银行利率页面提供了新加坡各大银行的最新房贷利率比较，帮助您找到最具竞争力的贷款条件。

如何提高您的TDSR资格

如果您的TDSR超过了60%的限制，有几种方法可以改善您的情况：

减少现有债务：优先偿还信用卡欠款和其他高息贷款，这将直接降低您的月度债务总额
增加收入：更高的收入基数会增加您的TDSR容量
延长房贷期限：虽然这会增加总利息，但会降低月还款额
增加首付：这会减少您需要借贷的金额
参加减债计划：某些金融机构提供减债计划，如果您承诺在三年内偿还至少3%的未清债务，可能会获得TDSR豁免[1]

了解更多关于如何提高房贷申请成功率的策略，请参阅TDSR总债务偿还比率详解：如何提高申请成功率 | Homejourney 。

资产管理和特殊贷款豁免

如果您的资产充足但TDSR不符合要求，您可以通过展示资产证明（Asset Under Management）来补足空缺[1]。此外，某些特殊贷款类型可能不受TDSR限制，例如房屋净值贷款（Home Equity Loan）和资产增值抵押贷款（Mortgage Equity Withdrawal Loan）[1][7]。这些选项为已大幅偿还房贷的屋主提供了额外的灵活性。