TDSR总债务偿还比率详解：使用Homejourney申请的好处

在新加坡申请房贷时，TDSR（总债务偿还比率）是银行评估您借贷资格的核心指标。TDSR限制在55%意味着您的月度债务偿还总额不能超过月收入的55%，这直接决定了您能借多少钱购买房产。理解TDSR计算方式和如何优化您的财务状况，是成功获得房贷的关键。Homejourney作为新加坡领先的房产平台，通过信息验证、透明流程和客户反馈驱动的服务，帮助买家在TDSR评估中做出自信决策。

什么是TDSR？为什么它对房贷资格至关重要

TDSR（Total Debt Servicing Ratio）是新加坡金融管理局（MAS）规定的房贷风险管理工具，用于衡量借款人偿还所有债务的能力。简单来说，它是您每月所有债务偿还额（包括房贷、汽车贷款、信用卡分期、个人贷款等）与月收入的比例。

新加坡的TDSR限制为55%，这意味着如果您的月收入为$10,000，您的月度债务偿还总额不能超过$5,500。这个限制适用于所有借款人，包括新加坡公民、永久居民（PR）和外国人，确保借款人不会过度杠杆化。

为什么银行如此重视TDSR？因为它直接反映了您的还款风险。TDSR越低，说明您有更多的现金流用于生活开支和应对突发情况，银行的贷款风险就越低。相反，如果您的TDSR接近55%的上限，银行会认为您的财务压力较大，违约风险较高。

TDSR计算方式：逐步指南

理解TDSR计算公式是优化房贷申请的第一步。计算公式如下：

TDSR = (月度债务偿还总额) ÷ (月收入) × 100%

让我们通过一个实际例子来说明。假设您的情况如下：

月收入：$8,000
现有汽车贷款月付：$400
信用卡分期月付：$200
个人贷款月付：$300
拟申请房贷月付：$3,500

您的总月度债务偿还额 = $400 + $200 + $300 + $3,500 = $4,400

TDSR = ($4,400 ÷ $8,000) × 100% = 55%

在这个例子中，您刚好达到55%的TDSR上限，银行会批准您的房贷申请，但没有额外的借贷空间。如果您想申请更高的房贷额度，您需要先偿还部分现有债务或提高收入。

Homejourney的银行利率页面提供实时银行利率和房贷计算工具，帮助您精确估算不同房贷额度下的月付款，从而准确计算您的TDSR。

TDSR限制55%：您需要知道的关键细节

新加坡的55% TDSR上限是硬性规定，银行不能超过这个比例。然而，实际操作中存在几个重要的细节需要了解：

收入计算范围：银行通常计算基本月薪、奖金（过去12个月平均）、租金收入（如有出租房产）等。自由职业者或创业者的收入需要提供税务申报单作为证明。
债务包括范围：所有有记录的债务都会计入，包括房贷、车贷、信用卡、个人贷款、学生贷款等。即使您没有每月还款，信用卡的可用额度也可能被计入债务。
新房贷的计算：银行会使用您申请的房贷金额来计算月付款，即使最终获批的金额可能更低。
浮动利率风险：银行通常使用当前利率加上1-1.5%的风险溢价来计算TDSR，以应对未来利率上升的风险。

了解这些细节有助于您更好地准备申请。Homejourney通过多重信息验证和透明的流程指引，确保您在申请前充分了解TDSR的各个方面，避免因信息不完整而被拒。

房贷资格TDSR：如何优化您的申请成功率

如果您的TDSR超过55%，或接近这个上限，有几个策略可以帮助您改善情况：

偿还现有债务：这是最直接的方法。偿还信用卡余额、个人贷款或汽车贷款可以立即降低您的TDSR。即使只偿还$500的债务，也可能为您增加$10,000-$20,000的房贷借贷能力。
增加收入证明：如果您有配偶，可以使用联合收入申请。如果您有租金收入或投资收益，确保这些都被纳入收入计算。
选择更长的贷款期限：将房贷期限从25年延长到30年会降低月付款，从而降低TDSR。但这意味着您需要支付更多利息。
增加首付款：更高的首付意味着更低的贷款金额，进而降低月付款和TDSR。
等待信用卡额度更新：如果您有未使用的信用卡额度，银行可能会将其计入债务。与银行协商降低或关闭未使用的信用卡可以改善TDSR。

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