TDSR总债务偿还比率详解：银行利率比较

在新加坡购买房产时，TDSR（总债务偿还比率）是决定您能否获得房贷批准的关键因素。即使银行利率处于历史低点，TDSR限制仍然是购房资格的硬性门槛。根据新加坡金融管理局的规定，TDSR不能超过55%，这意味着您的所有债务月还款额不能超过月收入的55%。

当前新加坡房贷市场正经历利率下行周期。截至2026年初，三个月SORA（新加坡隔夜平均利率）已从2025年初的约3%下滑至约1.02%左右，累计跌幅超过180个基点[1][2]。这为购房者带来了更低的月还款额，但TDSR规则仍然限制了借贷额度。Homejourney作为新加坡房地产平台，致力于帮助用户理解这些复杂的融资规则，确保您能做出自信的购房决策。

什么是TDSR？为什么它如此重要？

TDSR是衡量债务负担的关键指标。它计算您所有月度债务还款（包括房贷、汽车贷款、信用卡、个人贷款等）占月总收入的百分比。新加坡金融管理局规定，TDSR上限为55%，这是为了保护借款人免受过度债务的风险。

例如，如果您的月收入为10,000新币，您的所有债务月还款总额不能超过5,500新币。这包括拟议的房贷月供。TDSR限制直接影响您能借贷的最大金额。即使银行愿意提供更低利率，如果您的TDSR超过55%，贷款申请仍会被拒绝。

TDSR计算：实际案例分析

理解TDSR计算对于评估您的购房能力至关重要。让我们通过一个实际例子来说明：

月收入：8,000新币
现有债务月还款：汽车贷款500新币 + 信用卡最低还款200新币 = 700新币
可用于房贷的月还款额：8,000 × 55% - 700 = 3,700新币

在当前利率环境下，以1.5%的浮动利率和25年贷款期限计算，3,700新币的月供大约对应700,000新币的贷款额。这就是您的实际借贷能力上限。

当前银行利率对TDSR的影响

新加坡银行的房贷利率正在创造历史新低。根据最新市场数据，各大银行的浮动利率产品通常以三个月SORA + 0.25%起价，在当前利率环境下实际利率大多处于1.3%左右的低位区间[1][2]。固定利率方面，部分银行的固定房贷方案已出现约1.43%-1.50%的水平[1]。

房贷比较网站Mortgage Master的最新数据显示，当前固定利率最低已降至1.35%，浮动利率低至1.28%[4]。这些历史低位对TDSR计算有重要影响——更低的利率意味着相同贷款额的月供更低，从而改善您的TDSR比率。

具体而言，主要银行的最新利率包括：

星展银行（DBS）：2年固定利率1.55%，之后三个月SORA + 1.00%[3]
印度国家银行（SBI）：2年固定利率1.55%，之后三个月SORA + 1.00%[3]
汇丰银行（HSBC）：2年浮动利率，第1年一个月SORA + 0.30%（约1.59%），第2年一个月SORA + 0.35%（约1.64%）[3]
渣打银行（Standard Chartered）：2年浮动利率，第1年三个月SORA + 0.30%（约1.70%），第2年三个月SORA + 0.35%（约1.75%）[3]

选择合适的利率产品对优化您的TDSR至关重要。固定利率产品在锁定期内提供稳定的月供，有利于TDSR计算的准确性；浮动利率产品初期月供更低，但存在利率上升的风险。

TDSR 55%限制的实际含义

55%的TDSR上限是硬性规定，不可协商。这意味着即使您有稳定的高收入和优秀的信用记录，银行也无法突破这个限制。这项政策由新加坡金融管理局实施，目的是确保金融系统的稳定性和借款人的还款能力。

对于购房者而言，这意味着：

您需要充分了解自己的所有债务承诺
提前偿还现有债务可以增加借贷能力
收入越高，可借贷的绝对金额越大
利率越低，相同借贷额的月供越低，TDSR越优化

Homejourney建议在申请房贷前，详细列出所有现有债务，包括隐性债务（如信用卡循环利息、分期付款等），以准确评估您的TDSR。

如何在低利率环境中优化您的房贷资格

虽然TDSR 55%的限制无法改变，但您可以通过以下策略在当前低利率环境中最大化您的购房能力：

比较不同银行的利率产品：即使相差0.1%-0.2%，在25年贷款期限内也能节省数万新币。使用Homejourney的银行利率页面比较各银行最新利率。
考虑固定与浮动利率的组合：固定利率产品在当前低位锁定成本，浮动利率产品初期月供更低，改善TDSR比率。
提前偿还现有债务：每减少100新币的月债务还款，就能增加您的可借贷额度。
增加首付比例：虽然不直接影响TDSR，但更高的首付意味着更低的贷款额，自动改善TDSR比率。
考虑共同借款人：如果配偶有收入，联合申请可以增加总收入，改善TDSR。

TDSR与其他房贷资格要求的关系

TDSR并非唯一的房贷资格要求。新加坡的房产购买还受到其他政策约束的影响，包括贷款成数（LTV）和额外买方印花税（ABSD）[1][2]。

贷款成数（LTV）通常限制在80%-90%之间，取决于房产类型和借款人身份。这意味着您需要准备足够的首付。即使您的TDSR符合要求，如果首付不足，仍可能无法获得贷款。

额外买方印花税（ABSD）对非新加坡公民和已有房产的购买者征收。这增加了购房成本，需要纳入您的财务规划中。

Homejourney建议在申请房贷前，全面评估TDSR、LTV和ABSD等所有要求，确保您的购房计划在各个方面都符合资格。

低利率环境下的购房时机

当前的低利率环境为购房者创造了机遇，但也带来了新的考虑。虽然低利率降低了月供，改善了TDSR，但房价本身受多种因素影响，利率下降不一定直接推高房价[1][2]。

Homejourney的项目目录页面提供了最新的市场数据和项目信息，帮助您评估当前的房产价值。在低利率环境中，关键是找到符合您预算和TDSR限制的合适房产，而非急于出手。

常见问题解答

Q1: 如果我的TDSR超过55%会怎样？
A: 银行无法批准您的房贷申请。您需要提高收入、减少现有债务或降低贷款额度。

Q2: TDSR计算中是否包括所有债务？
A: 是的，包括房贷、汽车贷款、信用卡、个人贷款、学生贷款等所有定期债务。银行会要求您提供完整的债务声明。

Q3: 利率上升会影响我的TDSR吗？
A: 对于固定利率贷款，不会。对于浮动利率贷款，当SORA上升时，您的月供会增加，TDSR比率会恶化。这就是为什么在当前低利率环境中，许多购房者考虑固定利率产品。

Q4: 如何提高我的房贷资格？
A: 详见Homejourney的TDSR总债务偿还比率详解：如何提高申请成功率 | Homejourney ，了解提高TDSR申请成功率的具体策略。

Q5: 我应该选择固定还是浮动利率？
A: 这取决于您的风险承受能力和财务规划。固定利率提供稳定性，浮动利率初期成本更低。在当前利率处于历史低位的环境中，许多专家建议考虑固定利率产品以锁定成本。

Homejourney的承诺

Homejourney致力于为新加坡房产购买者创建安全、可信的环境。我们验证信息、确保透明度，并根据用户反馈不断改进。在TDSR和房贷资格方面，我们提供全面的指导和工具，帮助您做出自信的决策。

访问Homejourney的TDSR总债务偿还比率详解：常见问题解答 | Homejourney 了解更多TDSR常见问题，或查看TDSR总债务偿还比率详解：新加坡房贷资格指南 | Homejourney 获取完整的房贷资格指南。同时，了解Mortgage Age Limits Singapore: Max Tenure & Bank Rates Guide | Homejourney 以全面评估您的房贷选项。

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