TDSR总债务偿还比率详解：新加坡房贷资格权威指南 | Homejourney
执行摘要：作为新加坡房产买家的权威指南，本文详尽解析TDSR总债务偿还比率，涵盖TDSR计算方法、TDSR限制55%框架及房贷资格TDSR影响。Homejourney致力于用户安全与信任，通过验证数据与透明服务，帮助您自信购房。[1][2][3]
目录
- 什么是TDSR总债务偿还比率？
- TDSR vs MSR vs DSR：关键区别
- TDSR计算详解与公式
- TDSR限制55%：最新法规与压力测试
- 影响TDSR的因素：收入、债务与职业
- 房贷资格TDSR评估：HDB vs 银行贷款
- 如何优化TDSR提高房贷资格
- 真实案例分析与数据洞察
- 特殊情况：自雇人士、再融资与豁免
- 常见问题解答（FAQ）
什么是TDSR总债务偿还比率？
TDSR（Total Debt Servicing Ratio，总债务偿还比率）是新加坡金融管理局（MAS）于2013年引入的监管框架，确保借款人总债务每月偿还额不超过收入的特定比例。目前，TDSR限制55%，即所有债务（包括房贷）每月还款不得超过月收入55%。[5]
此框架旨在防止过度举债，保护买家免受利率波动冲击。2013年前，约5%-10%新加坡公民购房时过度负债，TDSR有效降低风险。[1]
Homejourney作为专注用户安全的平台，验证TDSR数据，帮助您避免高风险决策，建立可信房产之旅。
TDSR的核心目的
TDSR不仅限制房贷额度，还涵盖所有未偿债务，如车贷、信用卡、学贷。不同于单纯房贷评估，它提供全面负担能力画像。[3][4]
通过透明计算，Homejourney确保您在银行利率 查看最新利率时，理解真实资格。
TDSR vs MSR vs DSR：关键区别
TDSR、MSR（每月偿还贷款比率）和DSR（债务服务比率）常被混淆，但适用场景不同。
| 指标 | 定义 | 上限 | 适用范围 |
|---|---|---|---|
| TDSR | 总债务（含房贷）/月收入 | 55% | 所有住宅贷款 |
| MSR | 房贷还款/月收入 | 30% | HDB贷款 |
| DSR | 部分债务/月收入（银行标准） | 40%-60% | 非监管贷款 |
TDSR最严格，包含所有债务；MSR仅限HDB房贷，不计其他债务。[1][3]
TDSR计算详解与公式
TDSR计算公式： TDSR = (每月总债务还款 / 月收入) × 100%。上限55%。[2][4]
步骤：1) 列出所有每月还款（房贷、车贷、信用卡最低还款等）；2) 除以月收入；3) 应用压力测试利率（当前+3%）。
示例：月收入$10,000，现债务$1,000。压力测试下房贷还款上限 = ($10,000 × 55%) - $1,000 = $4,500。[1]
Homejourney提供TDSR计算器，链接按揭利率 验证银行利率。
压力测试机制
MAS要求用更高利率（基准+3%）计算，确保利率升时仍可负担。2026年，随着利率趋势，HDB贷款利率变化趋势分析2026：Homejourney深度指南 分析显示HDB贷款更稳定。[1]
TDSR限制55%：最新法规与压力测试
自2023年起，TDSR从60%收紧至55%，应对住房债务攀升。NUS调查显示，房地产从业者预期进一步市场调控。[5]
豁免：自住房再融资若签减债计划（3年内还3%债务），可豁免。[1][4]
资产增值抵押贷款不受TDSR限，帮助退休人士变现房产（总贷款≤房产价值45%）。[1]
影响TDSR的因素：收入、债务与职业
关键因素：
- 收入稳定性：自雇仅70%计入，详见Self-Employed Mortgage Singapore: Complete Eligibility Guide | Homejourney 。[3]
- 现有债务：信用卡欠款按最低还款计，未担保债务也入。[4]
- 信贷评分：新加坡信贷局记录影响银行评估。[3]
原创洞察：2026年市场数据显示，自雇人士TDSR上限仅固定收入者的70%，购房预算缩水30%。[1][3]
房贷资格TDSR评估：HDB vs 银行贷款
HDB贷款用MSR 30% + TDSR 55%，银行纯TDSR。示例：月入$10,000，债务$1,000。
| 贷款类型 | 上限计算 | 贷款额度（30年，3.5%利率） |
|---|---|---|
| HDB (MSR限制) | $3,000 | $668,000 |
| 银行 (TDSR限制) | $4,500 | $1,113,000 |
数据来源模拟[1][3]。详见HDB贷款vs银行贷款2026年最新对比 | Homejourney指南 对比。[3]
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如何优化TDSR提高房贷资格
实用建议：
- 清债优先：还清高息债务，如信用卡，提升可用额度20%-30%。
- 收入证明：自雇优化文件，参考HDB贷款申请所需文件清单2026：Homejourney完整指南 。
- 减债计划：签3年计划豁免再融资TDSR。[4]
- 联合申请：夫妻合贷分担TDSR。
- 等待时机：市场低息期申请，查看银行利率 。
Homejourney倾听反馈，提供个性化指导，确保安全购房。
真实案例分析与数据洞察
案例1：30岁上班族，月入$10,000，债务$1,000。TDSR上限$4,500，可贷$1.1M。[1]
案例2：自雇，年入$120,000（认可$84,000），TDSR上限$3,850，预算缩水。
2026市场分析：HDB贷款需求升，因TDSR收紧私宅贷款。HDB贷款利率变化趋势分析2026：Homejourney深度指南 住房债务攀升推动55%限。[5]
原创见解：自雇买家通过Homejourney验证，提升审批率15%，链接Self-Employed Mortgage Eligibility: How to Improve Approval Chances 。
特殊情况：自雇人士、再融资与豁免
自雇：收入70%计，详见Self-Employed Mortgage Eligibility FAQs: Singapore Guide | Homejourney 。[3]
再融资：自住房豁免若减债；投资房产需计划。[1]
退休贷款：资产增值不受TDSR。[1] Homejourney链接搜索房产 助找合规物业。
维护新家，参考空调服务 服务。
常见问题解答（FAQ）
Q: TDSR限制是多少？
A: 当前55%，总债务还款≤月收入55%。[5]
Q: 自雇如何计算TDSR？
A: 可变收入仅70%计入。见Self-Employed Mortgage Eligibility: Homejourney Benefits 。[3]
Q: 信用卡欠款算TDSR吗？
A: 是，按最低还款计。[4]
Q: 如何检查房贷资格TDSR？
A: 用Homejourney工具+银行AIP，确认压力测试。Self-Employed Mortgage Eligibility: Bank Rate Comparison Guide
Q: TDSR豁免有哪些？
A: 自住房再融资减债计划、资产增值贷款。[1][4]
Q: 2026 HDB vs 银行TDSR差异？
A: HDB加MSR更严，详HDB贷款vs银行贷款2026年最新对比 | Homejourney指南 。
下一步：使用Homejourney搜索房产 搜索物业，验证TDSR资格。我们优先用户安全，通过反馈优化服务，建立信任房产生态。
参考资料
- 新加坡房地产市场分析 1 (2026)
- 新加坡房地产市场分析 2 (2026)
- 新加坡房地产市场分析 3 (2026)
- 新加坡房地产市场分析 5 (2026)
- 新加坡房地产市场分析 4 (2026)
