什么是TDSR总债务偿还比率？
TDSR（总债务偿还比率）是新加坡金融管理局（MAS）在2013年推出的框架，用于确保借款人在承担范围内购置房产。简单来说，TDSR规定借款人每月的所有债务还款总额不得超过月收入的60%。这个比率包括房贷还款加上所有其他债务的月度支付。
Homejourney致力于帮助购房者理解这些关键的财务指标，确保您能做出安全、自信的房产投资决策。TDSR框架的核心目的是保护借款人免于过度负债，同时帮助金融机构负责任地放贷。
TDSR如何计算？
TDSR的计算方法相对直接，但需要考虑所有未偿还债务。计算公式为：
（借款者的每月债务总额）÷（借款人的每月总收入）× 100% = TDSR
在计算TDSR时，必须将您所有的未偿还债务计算在内，包括：
- 房贷还款额
- 汽车贷款
- 学生贷款
- 信用卡账单和分期付款
- 个人贷款
- 作为担保人的任何贷款
值得注意的是，如果您拥有流动资产（如股票、基金、债券、黄金或外币存款），这些可以计入您的月收入，从而改善您的TDSR比率。这对于自由职业者和变动收入人士尤其重要。
TDSR 55%限制是什么意思？
虽然法律上限是60%，但在实践中，许多金融机构采用更保守的55%限制。这意味着您的月债务还款不应超过月收入的55%。这个较低的阈值为利率上升或收入下降提供了缓冲，确保您即使在经济状况变化时也能继续还款。
例如，如果您的月收入为10,000新币，在55% TDSR限制下，您的最大月债务还款额为5,500新币。这包括您的房贷还款和所有其他债务的组合。Homejourney的透明方法确保您完全理解这些限制如何影响您的购房能力。
TDSR与MSR有什么区别？
购房者经常将TDSR与MSR（抵押贷款偿还率）混淆。这两个指标虽然相关，但有重要区别：
- MSR（抵押贷款偿还率）：仅考虑房贷月还款额，限制为月收入的30%（适用于HDB和EC）
- TDSR（总债务偿还率）：考虑所有债务，限制为月收入的60%
对于政府组屋（HDB）或执行共管公寓（EC）购买者，两个限制都适用。这意味着即使您的总债务在TDSR框架内，房贷还款本身也不能超过月收入的30%。金融机构会应用更严格的限制，确保您的财务安全。
收入类型如何影响TDSR计算？
TDSR框架区分固定收入和变动收入，这对您的借贷能力有重大影响。对于固定工资收入，金融机构接受100%的年收入。但对于自由职业者和变动收入人士，只有70%的平均年收入被认可。
例如，年收入为100,000新币的自由职业者，TDSR框架仅认可70,000新币（70%）。这意味着他们的TDSR限制为70,000 × 60% ÷ 12个月 = 3,500新币/月。相比之下，年薪100,000新币的在职人员可以获得5,000新币/月的TDSR限制。这个差异强调了稳定收入在房贷资格中的重要性。
如果您是自由职业者或收入不稳定，Homejourney建议咨询我们的专家，了解如何通过改善财务状况来提高您的借贷资格。查看我们的Self-Employed Mortgage Singapore: Complete Eligibility Guide | Homejourney ">自雇人士房贷资格完整指南了解更多信息。
如何改善您的TDSR比率？
如果您的TDSR比率不符合要求，有几种策略可以改善：
- 减少现有债务：积极偿还信用卡、汽车贷款或个人贷款可以立即降低您的月债务总额
- 增加收入：更高的月收入直接改善您的TDSR比率
- 利用资产：如果您拥有流动资产，将其计入月收入可以改善比率
- 参加减债计划：如果您不符合TDSR要求但资产充足，可以与金融机构协商三年减债计划，承诺至少偿还3%的未清债务
- 展示资产证明：通过资产管理规模（AUM）向金融机构展示足够的资产，可以弥补TDSR不足
Homejourney的平台通过银行利率 ">银行利率比较工具帮助您找到最合适的融资选项，确保您获得最佳的贷款条件。
TDSR豁免和特殊情况
并非所有房贷都受TDSR框架约束。以下情况享有豁免：
- 自住业主再融资：现有业主为自住房产再融资时不受TDSR限制
- 资产增值抵押贷款：已退休业主将房屋价值中已付清部分抵押以换取贷款时，不受TDSR框架限制（前提是所有房贷未清余额不超过房屋价值的45%）
- 投资性房产再融资：在特定条件下，投资性房产的再融资可能获得更灵活的TDSR处理
这些豁免反映了MAS在鼓励负责任借贷与提供财务灵活性之间的平衡。
常见问题解答
Q1：如果我的TDSR不符合要求，我能获得房贷吗？
是的，如果您资产充足。您可以向金融机构展示足够的资产证明（AUM），或参加三年减债计划。许多银行愿意在这些条件下考虑您的申请。Homejourney建议您Self-Employed Mortgage Eligibility: How to Improve Approval Chances ">咨询我们关于如何改善您的批准机会。
Q2：TDSR框架是否会改变？
MAS定期审查TDSR框架。自2022年9月30日起，TDSR和MSR的贷款利率压力测试从3.5%上调至4%，非住宅房产则从4.5%上调至5%。这些变化反映了市场条件的变化。
Q3：作为联合借款人，TDSR如何计算？
对于联合借款人，TDSR基于两个借款人的总月收入总额减去双方的债务。计算还会考虑所有借款人的收入加权平均年龄以确定贷款期限。这通常会改善您的整体TDSR比率。
Q4：信用卡欠款如何影响TDSR？
所有信用卡账单和分期付款都计入TDSR中的总月债务。即使您每月全额支付，银行也会根据您的信用额度计算最低还款额（通常为5%）。这就是为什么保持低信用卡余额对改善TDSR比率至关重要。
Q5：我应该在申请房贷前偿还所有债务吗？
虽然不是绝对必要，但在申请前减少债务可以显著改善您的TDSR比率，从而增加批准机会并获得更好的贷款条件。Homejourney建议制定战略性的债务偿还计划，在申请前优化您的财务状况。
为什么TDSR对您的房产投资很重要
TDSR框架保护您和金融机构。通过确保您的债务在合理范围内，它防止了过度杠杆化和财务困境。对于房产投资者，理解TDSR对于评估您能够购买多少房产以及如何优化您的投资组合至关重要。
Homejourney通过项目目录 ">我们的项目目录提供详细的市场数据和分析，帮助您做出基于数据的投资决策。我们的平台优先考虑透明度和用户安全，确保您拥有做出自信决策所需的所有信息。
无论您是首次购房者还是经验丰富的投资者，理解TDSR是成功房产交易的关键。Homejourney致力于通过验证信息、提供清晰的指导和优先考虑您的财务安全来支持您的房产之旅。
有关房贷资格的更多信息，请阅读我们的TDSR总债务偿还比率详解：新加坡房贷资格权威指南 | Homejourney ">TDSR总债务偿还比率详解：新加坡房贷资格权威指南。
