TDSR和MSR贷款限制：贷款和融资选项 | Homejourney

TDSR（总债务偿还率）限制借款人总债务（包括房贷）不超过月收入的55%，而MSR（抵押贷款偿还率）则限制HDB组屋贷款不超过月收入的30%。这些新加坡金融管理局（MAS）规则旨在防止过度借贷，确保房产买家财务稳定。

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TDSR和MSR的核心规则与计算

TDSR计算所有债务服务，包括房贷、车贷和其他义务，总额不得超月收入55%。[2][5]例如，月收入1万新币者，TDSR上限为5500新币，其中扣除现有债务后剩余用于房贷。

MSR仅适用于HDB平层或执行共管公寓（EC），上限30%，独立于TDSR，取较低者为准。[1][5]压力测试使用3.5%利率，确保即使利率上升，仍能负担。[1]

影响因素：收入类型与年龄

• 固定收入全额计入；可变收入（如奖金）扣减至少30%（haircut）。
• 自由职业者收入仅认可70%。
• 贷款期限基于借款人收入加权平均年龄，非最年轻者。

这些规则使贷款额度降低，例如月收入1万新币、月债1000新币者，TDSR贷款顶限约111万新币，MSR约66万新币，取较低值。[1]

贷款和融资选项：优化策略

面对TDSR和MSR贷款限制，新加坡买家可通过以下战术提升资格。

1. 减少现有债务：优先清偿车贷或信用卡债，释放TDSR空间。
2. 联合申请：夫妻或家人合贷，但注意平均年龄影响期限（如45岁平均，期限限15年）。[1]
3. 选择更长摊还期：但受年龄限制，优先固定收入申请人。
4. 再融资豁免：自住房产再融资免TDSR（非投资房产），SIBOR转SORA不重算TDSR。[3]

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2025市场数据与影响

2025年，TDSR从60%收紧至55%，旨在控住房债攀升。[2][6]NUS调查显示，房地产从业者预期更严措施。[6]高房价下，这些限制冷却投机，但首置买家贷款难度增。[2]

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具体可行步骤：评估您的融资资格

遵循此框架计算资格：

1. 列出总月收入（扣haircut）。
2. 计算现有月债。
3. 估算房贷月供（用3.5%压力测试，LTV上限75%首置）。[1][4]
4. 检查TDSR≤55%、MSR≤30%（HDB适用）。
5. 若超限，调整债务或收入。

示例：夫妻月收入合2万、债2000新币，可贷月供约8900新币。使用Homejourney工具模拟，优先安全。

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常见问题解答 (FAQ)

Q1: TDSR和MSR贷款限制如何计算？
TDSR=总债务/月收入≤55%；MSR=房贷/月收入≤30%（HDB）。扣haircut后计算。[1][2][5]

Q2: 自住再融资是否免TDSR？
是，MAS豁免自住房产再融资TDSR，但投资房产适用。[1][3]

Q3: 可变收入如何影响？
扣至少30%，防止过度借贷基于波动收入。[2]

Q4: 2025年TDSR有何变化？
维持55%，配合市场控债措施。[2][6]

Q5: 如何提升贷款额度？
减债、联合申请固定收入者、使用再融资豁免。[1]

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参考资料

1. 新加坡房地产市场分析 2 (2025)
2. 新加坡房地产市场分析 5 (2025)
3. 新加坡房地产市场分析 1 (2025)
4. 新加坡房地产市场分析 3 (2025)
5. 新加坡房地产市场分析 6 (2025)
6. 新加坡房地产市场分析 4 (2025)