再融资vs重新定价：新加坡房贷选择指南
当利率下降或你的财务状况改变时，许多新加坡房贷借款人会面临一个关键决定：是选择再融资还是重新定价？这两种方式都能帮助你获得更低的利率或更灵活的还款条件，但它们的成本、流程和适用情景各不相同。Homejourney致力于为用户提供透明、可信的信息，帮助你做出最符合自身需求的决策。
理解两个核心概念
重新定价（Repricing）是指与你当前的贷款银行重新协商合同和利率，签订新的贷款合同。[1]你无需更换银行，只需与现有银行重新谈判条款。
再融资（Refinancing）则是指将房贷从一家银行转移到另一家银行。[1]这个过程涉及更多的时间和精力投入，因为你需要签订新合约、办理备案，并获取新的估值报告。
两种方式都可以让你切换到利率较低的贷款配套，或选择更适合你需求的产品（例如从浮动利率改为固定利率）。[4]
成本对比：哪个选择更经济？
重新定价的成本明显更低。[1]你只需支付少许管理费或转换费，无须请律师重做抵押文件。在竞争激烈的利率环境中，银行甚至可能不收取这项费用。
相比之下，再融资涉及更多成本：新的法律费用、估值报告费用，以及可能的手续费。[1]然而，新的贷款机构通常会提供补贴或现金返利，几乎可以覆盖所有成本。[1]因此，虽然再融资的初期成本更高，但通过银行的激励措施，这些成本往往能被抵消。
Homejourney建议你在做决定前，须衡量总体成本收益率。[1]这意味着你需要计算利率差异能为你节省多少利息，然后与所有费用进行对比。查看我们的指南了解如何计算再融资是否值得How to Calculate If Refinancing is Worth It | Homejourney Guide 。
流程和时间投入
重新定价通常可在一个月内完成。[4]你只需与银行协商，文件处理相对简单，整个过程更快捷。
再融资则需要更长时间。你需要准备新的贷款申请、提交估值报告、等待审批，整个过程可能需要4-8周。然而，在数码银行时代，房贷比较网站的出现使再融资所耗费的时间和精力比以前大幅降低。[1]
一个重要提示：你可以在锁定期到期前的六个月与另一家贷款机构签订新房贷合同。[1]这给了你充足的时间来评估和比较选项，尤其是在利率快速变化的时期。
何时选择重新定价
如果你满足以下条件，重新定价可能是更好的选择：
- 你想快速获得更低的利率，但不想承担额外的行政负担
- 你的财务状况稳定，不需要改变贷款结构
- 你想节省成本，因为重新定价的费用最少
- 你的当前银行提供有竞争力的利率和优惠
重新定价特别适合那些想要保持简单、快速行动的借款人。
何时选择再融资
再融资在以下情况下更有价值：
- 其他银行提供的利率明显更低（通常至少低0.5%以上）
- 你想改变贷款条款或还款方式（例如从30年改为25年）
- 你想从一家银行的贷款产品切换到另一家银行更适合你需求的产品
- 你希望获得额外的银行激励和现金返利来抵消成本
- 你的投资房产贷款需要重新评估，以获得更好的条件
对于投资房产借款人，再融资尤其值得考虑，因为即使利率差异较小，新银行的激励措施也能使整体收益可观。
利率环境和市场展望
你的选择也应该考虑当前的利率环境。2025年，市场预计美联储将进行降息，这可能会对新加坡的房贷利率产生积极影响。[2]如果利率继续下降，现在可能不是再融资的最佳时机，除非利率差异已经很明显。
另一个重要考虑是固定利率与浮动利率的选择。[1]如果你担心未来利率上升，重新定价或再融资到固定利率配套可能是明智之举。许多银行还提供组合贷款方案，部分采用浮动利率，部分采用固定利率，以对冲潜在风险。[1]
额外的贷款产品选项
除了利率，重新定价或再融资时还应考虑其他优惠。[1]你可以选择免除锁定期内因房产出售产生违约金的房贷方案，或选择提供利率对冲账户的贷款方案。向现有银行重新定价时，你可以在同家银行的储蓄账户赚取额外利息。[1]
比较不同银行的完整贷款配套很重要。Homejourney建议查看最佳银行再融资利率比较Best Bank Refinancing Rates Comparison 2025 | Homejourney Guide ，以了解市场上的最新优惠。
特殊情况：SIBOR到SORA的过渡
新加坡借款人需要注意一个重要变化：SIBOR（新加坡银行同业拆借利率）已于2024年12月31日终止。[5]以SIBOR为基准的房地产贷款需要转换为替代贷款配套，通常是三个月SORA复利。[5]
好消息是，新加坡金融管理局不要求金融机构在同一家金融机构进行转换时重新计算总偿债率（TDSR）、贷款价值比率（LTV）和抵押贷款偿债率（MSR）。[5]这使得过渡更加顺畅。
Homejourney的建议：做出明智决策
Homejourney作为一个将用户安全和可信度置于首位的平台，建议你在做出决定前采取以下步骤：
- 计算你的节省额
参考资料
- 新加坡房地产市场分析 1 (2025)
- 新加坡房地产市场分析 4 (2025)
- 新加坡房地产市场分析 2 (2025)
- 新加坡房地产市场分析 5 (2025)
