想知道首次购房者如何提高贷款审批率，核心在于：先算清能买多少房、优化个人财务与信用、选择合适贷款方案，并在提交前用首购族计算器和房贷预算计算工具预先校验，降低被拒风险。
这篇Homejourney战术指南聚焦贷款审批率本身，结合新加坡监管规则（如TDSR、MSR、LTV）与最新市场数据，帮助首购族用更安全、可验证的方式提高通过率。更完整的房贷流程、文件清单和贷款类型对比，可参考我们的支柱内容《新加坡如何申请房贷完整步骤指南》。
一、快速总览：首次购房者提高贷款审批率的5大关键
要显著提高贷款审批率，Homejourney建议首购族聚焦以下5个核心行动：
- 先算清房屋负担能力：用首购族计算器与房贷预算计算工具估算安全贷款额度，避免超标申请。我能负担多少房？新加坡首次购房者计算器权威指南 | Homejourney
- 优化TDSR/MSR指标：主动清理短期债务、控制分期付款，让总债务偿还率符合金管局要求。
- 准备完整且真实的文件：薪资、IRAS税单、CPF对账单、信用报告等齐全，提高审批效率与信任度。[1]
- 合理选贷：HDB Loan vs Bank Loan：根据身份与房型选择更易通过的贷款路径。HDB Loan vs Bank Loan: First-Time Buyer Guide | Homejourney
- 提前做预批（HLE/AIP）：锁定大致贷款额度和利率区间，减少后期被拒几率。[1]
二、理解银行风控逻辑：审批率取决于哪些核心指标？
根据Homejourney分析，新加坡首次购房者贷款审批通过率约为85%，远高于非居民买家，这与新加坡完善的收入与CPF记录有关。[1] 要进一步提高个人通过率，首购族需要理解银行与HDB关注的关键指标：
1. 总债务偿还率（TDSR）与组屋特殊指标MSR
新加坡金融管理局要求银行在审批房贷时，综合评估借款人总债务偿还率（TDSR）。简化理解：
- TDSR：所有债务每月还款总额 ÷ 每月总收入，需控制在监管上限（一般不超过60%，具体以当期MAS规定为准）。
- MSR：适用于购买HDB/BTO或EC首8年；仅计算住房贷款月供，不得超过月总收入的特定比例。
审批时，若你的TDSR或MSR接近红线，贷款金额会被削减，严重者直接被拒。
2. 贷款价值比（LTV）与首付能力
贷款价值比（LTV）决定你最多能借到房价的多少比例。Homejourney项目目录分析显示：
若首付资金不足，即使收入合格，审批也可能失败。因此，首购族应预先通过Homejourney的房贷预算计算功能估算首付缺口，再规划储蓄节奏。按揭利率
3. 信用评分与工作稳定性
银行会查看你的信用局报告、迟付记录和工作年限，以评估违约风险：
- 频繁逾期、循环欠款过高，会显著拉低审批率。
- 连续就业时间越长（比如在同一雇主满1-2年），审批时越加分。
Homejourney统计显示，贷款被拒的主要原因中，信用与收入稳定性问题占比超过50%。[1]
三、从“能买多少房”开始：用首购族计算器先算安全区间
很多被拒案例的共通点，是一开始就高估自己能买多少房。为减少试错成本，Homejourney建议首购族按以下流程操作：
1. 第一步：用“能买多少房”框架估算总预算
在Homejourney，我们鼓励用三个数字反向推导：
- 安全月供：建议住房相关支出不超过实发收入的30%-35%。
- 可接受首付：含现金+CPF OA，扣除保留紧急备用金。
- 贷款年限与年龄：贷款期限加年龄通常不宜超过65岁（以银行具体政策为准）。
你可以结合《我能负担多少房？新加坡首次购房者计算器权威指南》进行详细估算。我能负担多少房？新加坡首次购房者计算器权威指南 | Homejourney
2. 第二步：使用首购族计算器与房贷预算计算工具
在选择项目前，先使用Homejourney的数字工具：
- 首购族计算器：输入收入、现有贷款、年龄与预计首付，快速得出可借金额区间与建议房价上限。
- 房贷预算计算：根据实时银行利率与贷款年限，计算每月供款，验证是否在你设定的安全月供范围内。银行利率
把计算结果当作上限，而不是挑战目标，可以明显降低申请时被砍额度的概率，也让审批官更乐于批出你所要求的数额。
3. 第三步：结合项目市场数据再微调
通过Homejourney的项目目录项目目录 查看不同项目的真实成交价、单位面积与租金回报，再结合你的预算模型：
- 避免选择超出预算区间的“情绪冲动型”房源。
- 选取价格与估价更接近的单位，减少银行估值偏低导致的贷款削减风险。[1]
市场数据与预算计算相结合，是Homejourney强调的“验证式决策”，可以用数据支撑你的贷款申请，更容易获得审批认可。
四、提高审批率的实战策略：从6个月前就要准备
要明显提高首购族贷款审批率，建议至少提前6个月开始布局。下面是Homejourney为新加坡首购族设计的时间线与行动清单。
1. T–6 至 T–3 个月：清理债务与修复信用
从金融机构视角看，你越像“稳健借款人”，越容易获批。可行策略包括：
- 偿还高息短期债务：如信用卡循环、个人贷款，先集中清理。
- 避免新增分期：尽量不要在申请前几个月新增手机分期、装修贷款等。
- 按时还款：确保所有账单至少连续6个月无逾期记录。
- 检查信用报告：如发现错误记录，尽早与相关机构沟通更正。
更多关于常见房贷错误与预算策略，可参考《首次购房者常犯的房贷错误与预算策略｜Homejourney安全指南》。首次购房者常犯的房贷错误与预算策略｜Homejourney安全指南
2. T–3 至 T–1 个月：优化收入结构与准备文件
在新加坡，银行更偏好可验证的稳定收入：
- 受薪族：连续3-6个月薪资单、IR8A、CPF缴交记录，是关键审批依据。[1]
- 自雇人士：通常需2年以上NOA（税单）与业务流水，审批时间略长。
Homejourney建议在这阶段完成：
- 整理收入证明：薪资单、公司聘书、花红记录。
- 准备税务与CPF文件：IRAS税单、过去12个月CPF贡献记录。
- 准备房贷用途说明：如是自住、升级或长期持有，清晰的持有策略有助于贷款专员评估风险。
使用Homejourney Singpass整合功能可自动获取部分数据，平台数据显示可把审批效率提升约20%。[1]
3. T–1 个月：获取贷款预批（HLE/AIP）并选房
在签Option to Purchase前，务必先获得：
拥有HLE或AIP，能：
- 提高你与卖方或开发商谈判时的可信度。
- 锁定大致贷款额度，减少后期估值与审批不一致的风险。
如何一步步完成预批与正式申请，你可以参考《First Time Home Buyer Singapore Mortgage Guide 2026》。First Time Home Buyer Singapore Mortgage Guide 2026 | Homejourney
五、HDB贷款 vs 银行贷款：选择影响审批率
对新加坡首购族而言，选择哪种贷款渠道，本身就会影响审批侧重点与通过率。
1. HDB贷款：首购族更易理解规则，但资格更严格
HDB贷款适用于购买HDB自住房的合资格公民家庭：
- 优点：首付比例较低，对部分中低收入家庭更友好。[2]
- 关注点：家庭收入上限、无私人住宅持有情况与自住承诺等。
若你打算购买BTO或转售组屋，可先阅读《BTO Buyer Complete Financing Guide | Homejourney 2026》。BTO Buyer Complete Financing Guide | Homejourney 2026
2. 银行贷款：利率多样，审批更侧重TDSR与信用
银行贷款适用于：
- 购买私人公寓或有资格购买EC的买家。
- 选择不使用HDB贷款、直接向银行借款的HDB买家。
银行在房贷审批中，更重视：
你可以结合《HDB Loan vs Bank Loan: First-Time Buyer Guide | Homejourney》比较两者的审批差异，选择最适合你的路径。HDB Loan vs Bank Loan: First-Time Buyer Guide | Homejourney
六、提交申请前的“安全校验”：Homejourney三步检查表
为了将被拒风险降到最低，Homejourney建议你在正式提交贷款前，完成以下三步“安全校验”。
步骤1：用首购族计算器复核房屋负担能力
- 输入家庭总收入与现有贷款（车贷、学费、信用卡分期等）。
- 新加坡房地产市场分析 1 (2026)
- 新加坡房地产市场分析 2 (2026)
