对于首次购房者买房：贷款和融资选项，核心就是弄清楚：你能借多少、用什么贷款、月供压力多大，以及如何在新加坡复杂的房贷规则中安全避坑、降低利息总支出。
本文聚焦新加坡首次买房与第一套房融资购房流程中做出安全、可持续的贷款决策。想了解整体流程与时间线，可结合阅读：首次购房者买房：购买流程完整指南｜Homejourney安全攻略 与 首次购房者新加坡买房指南：Homejourney权威安全攻略 。
首次购房者在新加坡可选的主要贷款类型
新加坡首次购房者的主要融资路径，取决于你买的是组屋(HDB)还是私宅/公寓：
- HDB住房贷款：只适用于符合资格条件的HDB新组屋与转售组屋买家
- 银行房屋贷款：适用于HDB组屋（若你不选HDB贷款）、EC与所有私宅、公寓
- CPF公积金+现金首付组合：无论HDB还是银行贷款，都涉及如何搭配CPF OA与现金
根据政府最新政策，HDB贷款贷款与估价比率(LTV)上限为75%，意味着最多可借房价或估价（取较低值）的75%，其余25%须由首付承担。[2][3]
HDB 住房贷款：稳定、安全、利率相对可预测
1. HDB贷款的利率与还款条件
HDB住房贷款的优惠利率与CPF普通账户利率挂钩，通常为CPF OA利率+0.1%。2025年首季，HDB贷款利率维持在2.6%年利率，高于CPF普通账户2.5%利率0.1个百分点。[2]
还款期限与额度方面：
- 最长贷款年限：25年，或至平均年龄65岁，或“组屋剩余租赁年限减20年”，三者取最小值。[1]
- 每月还款额上限：约为借款人月收入的30%左右，以确保还款能力。[1]
- 贷款额度(LTV)：新组屋与转售组屋目前上限均为75%。[1][2][3]
Homejourney在展示HDB单位与转售组屋时，会以经过验证的官方规则为基础，结合 项目目录 的市场数据，帮助你估算可借额度与预计月供，避免过度借贷。
2. HDB贷款的资格与收入限制
要使用HDB贷款购买组屋，需满足：
- 符合HDB组屋资格计划（家庭/单身/未婚情侣等）
- 家庭或单身人士月收入需在各自的收入上限之内（如家庭14,000新币，大家庭21,000新币，单身7,000新币等）。[1]
- 买的是HDB新组屋或转售组屋，且无超出规定的私宅持有记录
HDB会通过HFE（HDB Flat Eligibility）评估你的年龄、月收入、工作稳定性、现有贷款与信用记录来判断还款能力。[1] 对首次购房的年轻情侣，政府还推出了放宽延迟收入评估的政策：只要其中一人是学生或服兵役，可延后到领钥匙前再做收入评估，届时若两人都开始工作，总收入提高，就有机会获批更高额度贷款、选择更大或更好位置的组屋。[4]
3. HDB贷款适合哪类首次买家？
HDB贷款适合：
- 希望利率稳定、现金流可预测的首次购房家庭
- 能符合HDB收入与资格限制、打算长期自住的买家
- 希望最大化使用CPF，减少现金月供压力的买家
Homejourney会在房源说明中清楚标明适用贷款类型，并通过银行利率 对比HDB贷款与银行贷款的月供差异，帮助你评估长期总利息成本。
银行房贷：利率多样、浮动更大、选择更多
1. 银行贷款的LTV与利率结构
对于私宅、公寓、EC以及选择不用HDB贷款的HDB买家，银行房贷是主要选项。通常银行贷款：
- 最高LTV上限：一般为75%，但会受总债务偿还率(TDSR)、贷款年限、年龄与名下其他贷款影响
- 利率类型：可选固定利率（如前2-3年锁定）或浮动利率（与SORA等基准挂钩）
- 早偿违约金：锁定期内提前还款或转贷，可能需支付1-1.5%左右的违约费用
在利率环境变化较快的阶段，银行房贷初期利率往往比HDB 2.6%更低，但未来浮动风险更高。Homejourney通过 按揭利率 与 银行利率 聚合各大银行的最新房贷利率与方案，帮助你透明比较不同银行产品，而不是单看“最低利率”的营销话术。
2. 银行贷款适合哪类首次买家？
银行贷款更适合：
- 购买私人公寓、EC或高价HDB转售单位的买家
- 对未来收入成长有信心、愿意承担一定利率波动的年轻专业人士
- 打算中长期内有重组贷款、转贷策略，主动管理利率成本的投资导向买家
Homejourney强调用户安全，会在贷款说明中明确提示利率锁定期、重定价机制、潜在的月供上升情景，避免首次买家被“低首年利率”误导。
CPF、公积金、现金：如何搭配首付与月供？
1. 首付结构：HDB vs 银行贷款
在LTV为75%的前提下，你的首付款结构大致为：
- HDB贷款：首付25%，可全部用CPF支付（若公积金足够），部分买家在延迟收入评估计划下，首付比例最低可到2.5%现金或CPF，余款在领钥匙前支付。[4]
- 银行贷款：通常至少5%现金，其余首付可用CPF OA或现金支付（视当时MAS规定与房屋类型而定）。
Homejourney会根据你感兴趣房源的价格区间，结合银行利率 与项目目录 的数据，为你估算首付门槛，并提醒现金部分与CPF部分的合理比例，减少“看得到买不到”的情况。
参考资料
- 新加坡房地产市场分析 2 (2025)
- 新加坡房地产市场分析 3 (2025)
- 新加坡房地产市场分析 1 (2025)
- 新加坡房地产市场分析 4 (2025)
