EC执行共管公寓融资常见问题解答 | Homejourney完整指南

EC执行共管公寓融资：常见问题解答

购买新加坡执行共管公寓(EC)时，融资是最关键的决策之一。与HDB组屋不同，EC只能通过银行贷款融资，这意味着您需要了解特定的贷款条件、资格要求和付款方案。Homejourney致力于为您提供经过验证的信息和透明的指导，帮助您自信地做出融资决策。本文回答了EC买家最常提出的融资问题，并提供了可行的步骤和实用建议。

EC融资的基础知识

为什么EC不能使用HDB贷款？

执行共管公寓虽然在前10年被归类为HDB物业，但融资方式完全不同。HDB不向EC购买者提供贷款，所有EC买家必须向银行或金融机构申请贷款。这一关键区别影响您的最大贷款额、还款期限和整体融资成本。

EC贷款的最高贷款额是多少？

EC的最高贷款额(贷款价值比或LTV)取决于您的年龄和贷款期限。首次购房者如果贷款期限不超过30年且贷款到期时年龄不超过65岁，最高可获得75%的贷款。如果贷款到期时年龄在66至75岁之间，最高贷款额降至55%。这意味着您需要准备相应的首付款——对于75%贷款，最低现金首付为5%；对于55%贷款，最低现金首付为10%。

如果您已有现有房贷，仍可能获得75%的贷款用于新EC购买，但需要通过银行的信用评估。这就是为什么在预订单位前获得银行的原则性批准(IPA)至关重要——它确保您了解确切的贷款资格，避免因资金不足而损失订金。

首付款和CPF补助

EC购买需要多少首付款？

EC购买的最低首付款为25%，其中包括5%现金和20% CPF或现金的组合。这个比例对所有EC买家都是一致的，无论是新推出还是转售物业。例如，购买价格为130万新元的EC，您需要准备325,000新元的首付款。

首付款通常分阶段支付。在选择单位时(OTP阶段)，您需要支付5%的现金选择费。在签署销售协议(SPA)时，您需要在9周内支付额外的15%加上相关费用。剩余的贷款部分将在建筑施工阶段根据您选择的付款方案(渐进式或延期付款方案)分阶段支付。

首次购房者可以获得多少CPF补助？

新加坡公民首次购买EC可以获得CPF房屋补助。对于新加坡公民夫妇或新加坡公民与永久居民组成的家庭，补助金额取决于家庭月收入。月收入不超过10,000新元的家庭可获得30,000新元的补助；月收入在10,001至11,000新元之间的家庭可获得20,000新元；月收入在11,001至12,000新元之间的家庭可获得10,000新元。月收入超过12,000新元的家庭则无法获得补助。

此外，如果一个申请人是首次购房者，另一个申请人曾购买过HDB或EC，双方可以申请半额房屋补助，最高15,000新元。这些补助可直接用于支付首付款，有效降低您需要的现金和CPF金额。更多详情，请参考我们关于EC Loan Eligibility: Income Ceiling & Homejourney Benefits ">EC贷款资格和收入上限的完整指南。

贷款资格和债务比率

什么是MSR和TDSR，它们如何影响我的贷款资格？

在EC完全私有化前，两个重要的债务比率限制了您的借贷能力。房贷偿债比(MSR)限制为30%，这意味着您的月房贷还款不能超过月收入的30%。总债务偿债比(TDSR)限制为55%，这意味着您所有债务(包括房贷、汽车贷款、个人贷款等)的月还款总额不能超过月收入的55%。

银行在评估您的贷款申请时，会以4%的压力测试利率计算TDSR。这意味着即使当前利率较低，银行也会假设更高的利率来评估您是否能在利率上升时继续偿还贷款。这些比率通常比私人公寓更严格，因此在申请EC贷款前，务必了解您的确切债务情况。

如何获得原则性批准(IPA)？

原则性批准是银行在您正式申请贷款前给出的初步承诺，说明银行愿意为您贷款的金额。在预订EC单位前获得IPA至关重要，因为它确保您有足够的融资资格，避免因贷款不足而损失订金。

获得IPA的过程通常需要提交您的收入证明、就业信息、现有债务详情和身份证明。Homejourney的多银行IPA服务简化了这一过程，允许您同时向多家银行申请，比较不同的贷款条件和利率。这样，您可以找到最适合您财务状况的贷款方案。

付款方案和融资选项

渐进式付款方案(PPS)和延期付款方案(DPS)有什么区别？

新推出的EC通常提供两种付款方案。渐进式付款方案(PPS)要求您在施工的不同阶段支付款项，通常与施工进度相关联。这意味着您在施工早期支付较少，随着建筑完成逐步增加付款。延期付款方案(DPS)允许您在较长时期内延迟部分付款，通常直到接近完成时才需要支付较大金额。

选择哪种方案取决于您的现金流状况。如果您的收入在未来会增加，或者您希望在早期阶段保留更多现金，DPS可能更有利。如果您有稳定的现金流并希望尽早完成付款，PPS可能更适合。详细了解这些方案，请查看我们关于EC Progressive Payment Scheme Financing Tips: Homejourney Benefits ">EC渐进式付款方案融资技巧的专门指南。

如果我已有房贷，还能获得EC贷款吗？

是的，即使您已有现有房贷，仍可能获得EC贷款。根据延期付款方案，如果您的债务比率允许，银行可能仍会批准您75%的贷款。然而，这需要通过银行的信用评估和批准。您现有房贷的月还款额将计入您的TDSR计算中，这可能会降低您能借入的新贷款金额。

购买EC的成本和费用

购买EC需要支付哪些费用？

除了首付款和贷款外，EC购买还涉及几项额外费用。印花税是主要成本，根据购买价格计算。购买价格在150万至300万新元之间的EC，印花税为购买价格的5%减去30,400新元。购买价格超过300万新元的EC，印花税为购买价格的6%减去60,400新元。

法律费用通常在2,800至3,500新元加消费税之间。如果您申请银行贷款，还需要支付银行管理费和估值费，通常不超过1,000新元。重要的是，EC购买不涉及房产代理佣金，也不受额外买家印花税(ABSD)的影响，这使得EC相比私人公寓更具成本优势。

2026年EC融资市场展望

2026年EC贷款利率预期如何？

2026年的EC贷款利率预计将跟踪3个月或6个月的新加坡隔夜利率平均数(SORA)，预期范围在2.5%至3.5%之间。多家银行如星展银行(DBS)和华侨银行(OCBC)也提供固定利率方案，为希望锁定固定成本的买家提供选择。Homejourney的银行利率比较工具让您能够安全地比较来自10多家银行的实时利率，确保您获得最具竞争力的融资条件。

2026年是购买EC的好时机吗？

2026年预计将是EC买家的活跃年份，预期有四个政府地皮项目进入市场。这扩大了可用选择，为买家提供了更多机会。EC由于较低的入场价格、有限的供应、逐步私有化和持续的升级需求，历来表现稳健。对于希望进入私人风格居住但又不想过度财务拉伸的新加坡家庭，EC仍然是最具吸引力的价值主张之一。

EC融资常见问题解答

问：我的收入是否足以购买EC？

答：新购EC的家庭月收入上限为16,000新元，才能获得政府补助。但即使您的收入超过此限额，仍可购买EC，只是无法获得CPF房屋补助。您的确切贷款资格取决于您的MSR和TDSR比率。使用Homejourney的EC Loan Eligibility: Income Ceiling & Requirements Guide | Homejourney ">EC贷款资格计算器，您可以立即验证您的资格。