联名房贷申请：2026年银行利率比较指南
在新加坡购置房产时，联名房贷申请因其双收入优势而获得银行青睐，通常能获得更优惠的利率和更高的贷款额度。2026年，新加坡房贷市场利率创历史新低，联名贷款的平均利率已降至2.55%-2.75%之间，相比单人申请可节省利息约$25,000[1]。Homejourney通过严格验证市场数据，为您呈现最新的银行利率比较，帮助您做出安全、可信的融资决策。
2026年主流银行联名房贷利率对比
根据Homejourney最新汇总，以下为新加坡主流银行的联名房贷利率数据[1]：
| 银行 | 联名房贷基准利率（1-3年固定） | 浮动利率（SORA+点差） | 月供示例（100万贷款，30年） |
|---|---|---|---|
| 星展银行（DBS） | 2.68% | SORA + 0.60% | $4,200 |
| 华侨银行（OCBC） | 2.75% | SORA + 0.65% | $4,250 |
| 马来亚银行（Maybank） | 2.60%（促销） | SORA + 0.55% | $4,150 |
| 渣打银行（SCB） | 2.72% | SORA + 0.70% | $4,280 |
从表中可见，马来亚银行目前提供最具竞争力的联名房贷促销利率2.60%，而SORA + 点差最低的是Maybank的0.55%。选择低点差银行对长期浮动利率申请尤为重要[1]。
共同借款人如何提升贷款额度与利率优势
联名申请的核心优势在于共同借款人的收入可合并计算。根据新加坡金融管理局（MAS）规定，债务服务比率（TDSR）不得超过收入的55%[1]。这意味着，夫妻联名申请时，若双方月入分别为$8,000和$7,000（共$15,000），最高可贷额度将显著提升。
Homejourney建议在联名贷款新加坡申请前，先通过银行利率 银行利率页面获取个性化报价，确保您了解自身的最大贷款额度。同时，夫妻房贷申请需提交IRAS婚姻证明，确保法律合规。
联名申请的利率谈判策略
银行在评估联名房贷申请时，会因双收入降低违约风险而主动提供优惠。Homejourney的市场分析显示，联名申请通常可获得0.1%-0.2%的额外折扣[1]。以下是有效的谈判策略：
- 引用CPF利率优势：强调您的CPF OA账户可用于还款，CPF 4%的隐含收益率优于银行利率，这给银行增加了还款保障。
- 对比多家银行报价：获取至少3家银行的预批报价，用最低利率作为谈判筹码，要求现有银行匹配或更低。
- 锁定1-3年固定期：在当前低利率环境下，锁定1-3年固定利率可规避SORA波动风险，同时保留后续重组的灵活性。
- 提高首付比例：若首付达到25%-30%，LTV（贷款价值比）降低，银行风险评估更优，可争取额外0.05%-0.1%折扣。
TDSR与MSR计算：确保申请成功
联名申请的关键是理解新加坡的债务限制框架。债务服务比率（TDSR）规定，所有债务（含房贷、车贷、信用卡）的月供不得超过家庭月收入的55%[1]。例如，月入$15,000的夫妻，最大月供为$8,250。
此外，最低偿债率（MSR）要求房贷月供不得超过CPF OA账户余额的30%，这对年长借款人影响较大。Homejourney建议在提交联名申请前，使用银行利率 的贷款计算器验证您的TDSR和MSR是否符合要求，避免申请被拒。
2026年市场数据：联名贷款趋势
根据Homejourney的项目目录 项目目录数据分析，2026年新加坡房产交易中，联名房贷占比已达35%，较2024年增长12%[1]。这反映出越来越多的买家认识到共同借款人策略的价值。联名申请者平均节省利息约$25,000，相当于总贷款成本的8%-10%[1]。
同时，HDB贷款维持固定2.6%利率，但私宅银行贷款的灵活性更强，联名申请可享受更多促销机会。需注意的是，根据MAS规定，联名借款人在离婚时需签署财产分割协议，确保贷款责任明确分配。
联名申请的完整步骤
为确保联名房贷申请顺利进行，Homejourney建议按以下步骤操作：
- 评估资格：计算联名总收入、现有债务和TDSR。确认双方的信用评分（最好都在700分以上）。
- 准备文件：夫妻房贷需提交双方的薪资证明、税务评估、IRAS婚姻证明、CPF对账单和身份证。
- 比较利率：使用银行利率 对比SORA基差，优先选择点差低于0.60%的银行。
- 提交预批申请：向至少2家银行同时申请预批，Homejourney的验证流程可加速审批。
- 谈判优惠：获得预批后，引用CPF 4%利率和其他银行报价，争取0.1%-0.2%折扣。
- 锁定利率：选择1-3年固定期，避免SORA波动带来的月供增加。
更多关于提高申请成功率的战术建议，请参考联名房贷申请：如何提高申请成功率 | Homejourney指南 。
固定利率 vs 浮动利率：联名申请如何选择
在当前低利率环境下，联名申请的借款人面临固定与浮动利率的选择。固定利率（1.35%-1.50%）提供预算确定性，适合家庭现金流敏感的申请者；浮动利率（SORA + 0.55%-0.70%）潜在更低，但承担SORA上升的风险[2]。
Homejourney建议，在SORA长期预测维持约1.0%的背景下[5]，联名申请者可选择1-2年固定期作为折中方案，既锁定当前低利率，又保留后续重组的灵活性。
FAQ：联名房贷常见问题
Q1：2026年联名房贷新加坡最低利率是多少？
A：根据Homejourney最新数据，2026年联名房贷的最低利率约为2.55%-2.75%（固定期），浮动利率最低为SORA + 0.55%（约1.57%-1.69%，基于当前SORA 1.02%-1.14%）[1]。马来亚银行目前提供最具竞争力的促销利率2.60%。
Q2：夫妻房贷如何计算贷款额度？
A：基于联名总收入，TDSR不得超过55%，最高LTV为75%（首次购房）。例如，月入$15,000的夫妻，最大月供$8,250，贷款额度约$180-200万。详见联名房贷申请：常见问题解答 | Homejourney新加坡指南 。
Q3：联名申请是否一定比单人申请更便宜？
A：是的。联名申请因双收入降低银行违约风险，通常获得0.1%-0.2%的额外折扣，且贷款额度更高。Homejourney数据显示，联名申请平均节省利息$25,000[1]。
参考资料
- 新加坡房地产市场分析 1 (2026)
- 新加坡房地产市场分析 2 (2026)
- 新加坡房地产市场分析 5 (2026)
