首次购房者常犯的房贷错误：完整避坑指南
新加坡首次购房者在申请房贷时常犯的错误，往往导致申请被拒、贷款额度不足或长期财务负担加重。Homejourney作为以用户安全和信任为核心的房地产平台，通过验证信息和透明服务，帮助您识别这些陷阱并做出自信的决策。本文详解首次购房者最常见的七大房贷错误及应对策略。
错误1：忽视TDSR（总债务服务比率）限制
许多首次购房者不了解TDSR的概念，这是银行批准房贷的关键指标。TDSR规定，您的所有月度债务（包括房贷、汽车贷款、信用卡等）不能超过月收入的60%。[1] 这意味着，如果您月收入为$5,000，银行最多只会批准月债务$3,000。
忽视这一限制会导致申请被拒或获批额度远低于预期。Homejourney建议在申请前，列出所有现有债务，计算实际可用的房贷额度。使用我们的 我能负担多少房子：新加坡首次购房者计算器完全指南 计算器，您可以精确了解自己的购房预算。
错误2：不了解总购房成本
首次购房者最常见的愚蠢错误是仅考虑月供，忽视其他成本。[1] 除了首付和月供外，您还需支付律师费（房价的1-2%）、印花税、中介费（1%）、装修费用（5-10%）以及未来的维护和物业费。[2]
这些隐性成本往往被低估。例如，一个$500,000的房产，额外成本可能高达$50,000-$100,000。Homejourney强烈建议在预算中预留10%的缓冲，以应对意外支出和维护需求。
错误3：错误选择贷款类型和利率
新加坡购房者可选择HDB贷款（最高80% LTV）或银行贷款（最高75% LTV）。[4] 许多首次购房者不了解两者的区别，导致做出不适合自己的选择。HDB贷款虽然利率相对稳定，但有申请条件限制；银行贷款灵活性更高，但利率通常更高。
此外，浮动利率与固定利率的选择也至关重要。在2025年利率预计在3-4%的环境下，选择浮动率可能节省长期成本。[2] Homejourney建议比较多家银行的 银行利率 最新利率，根据自己的风险承受能力做出选择。
错误4：忽视首付分阶段方案的优势
2024年6月，HDB推出新政，将分阶段首付的第一笔款项从5%降至2.5%。[3] 这意味着符合条件的首次购房夫妇（申请时至少一人未满30岁）可以大幅降低前期资金压力。许多购房者不知道这一政策，导致过早动用大量现金或CPF储蓄。
通过分阶段首付，您可以在T=0.5时仅支付2.5%，剩余22.5%可继续在CPF中赚取2.5%的利息，直到后续付款期。[3] 这是一个显著的财务优化机会，Homejourney建议所有符合条件的购房者充分利用。
错误5：低估政府补贴的价值
首次购房者可获得的政府补贴（如EHG）与家庭平均月收入直接相关。月收入不超过$9,000的家庭可获最高补贴，但许多购房者不了解补贴的具体金额和申请条件。[3] 这导致他们错过了显著的财务支持。
要获得补贴，所有申请人必须是首次申请政府津贴，且需满足持续就业条件。[3] Homejourney建议在申请前获取HFE（建屋局组屋资格鉴定书），这是强制性的第一步，将一次性评估您的资格和可获得的补贴金额。
错误6：忽视产权验证和法律风险
许多首次购房者在签署合同前未充分验证产权或了解法律风险。这可能导致日后发现产权问题、无法转售或面临法律纠纷。Homejourney作为以用户安全为首要优先级的平台，强烈建议在任何交易前进行全面的产权验证和律师咨询。
确保您的律师检查所有相关文件，包括地契、抵押记录和任何未决的法律诉讼。这是保护您投资的关键步骤，也是Homejourney透明服务的核心部分。
错误7：未规划长期维护成本
首次购房者往往专注于购房成本，忽视了后续的维护和更新费用。对于HDB组屋，您需要考虑空调维护、管道检修、电气系统升级等成本。对于私人公寓，还需支付物业费、管理费和大规模维修基金。
Homejourney建议在购房后立即制定维护计划，并预留月度预算。定期的 空调服务 空调服务不仅确保舒适，还能防止昂贵的维修。通过提前规划，您可以避免突发的大额支出，保护您的长期财务健康。
如何避免这些错误：Homejourney的实用步骤
- 第一步：在申请前获取HFE，了解您的确切资格和可用补贴。
- 第二步：使用 我能负担多少房子：新加坡首次购房者计算器完全指南 计算器精确计算购房预算，考虑TDSR限制。
- 第三步：比较 银行利率 多家银行的利率和贷款条件，不要仅选择第一个报价。
- 第四步：制定详细的成本清单，包括所有隐性费用和维护预算。
- 第五步：进行全面的产权验证和法律审查，确保交易的安全性。
- 第六步：利用分阶段首付方案（如适用），优化现金流和CPF利息收益。
常见问题（FAQ）
Q: 我的TDSR是多少？如何计算？
参考资料
- 新加坡房地产市场分析 1 (2026)
- 新加坡房地产市场分析 2 (2026)
- 新加坡房地产市场分析 4 (2026)
- 新加坡房地产市场分析 3 (2026)
