CPF取款限额完整指南：2026年核心规则
CPF取款限额是指新加坡居民从中央公积金普通账户（OA）提取资金用于购房首付和月供的最高金额限制，旨在保护您的退休储蓄安全[1][2]。2026年，Full Retirement Sum（FRS）升至$213,000，这个关键数字直接决定了55岁以上人士可提款的额度[1]。对于HDB组屋，您可提取高达估值120%的资金；对于私人住宅，限额为80%估值[1][2]。
Homejourney作为新加坡房地产平台，致力于为每位购房者创造安全、可信的环境。我们通过验证信息、透明沟通和优先考虑用户反馈，帮助您在充分了解CPF规则的基础上做出自信决策[2]。
为什么理解CPF取款限额对房产买家至关重要
在新加坡房地产市场中，CPF OA是大多数购房者的主要资金来源，但取款限额的存在确保您保留足够的退休金[1]。2026年普通工资上限升至$8,000（自$7,400），这增加了OA供款20-30%，但取款仍受FRS（$213,000）、BRS（$110,200）和ERS（$440,800）的严格约束[1][7]。
超过使用限额可能导致严重后果：影响退休生活质量、触发额外税务责任，甚至影响未来贷款审批[2]。因此，精确计算您的可用额度至关重要。Homejourney的验证工具和透明指南帮助您避免这些常见陷阱[2]。
按房产类型划分的CPF取款限额详解
HDB组屋：首付与月供最宽松选项
HDB自住组屋提供最灵活的CPF使用政策[1]。首付20-25%可用CPF（5%需现金支付），总限额为估值120%减去未付本金[1][2]。例如，若估值$500,000，OA余额$300,000，RA本金$150,000，您的可提款上限为min($280,000, $600,000)，经FRS调整后实际可提$63,000（FRS减RA本金）[1]。
关键要点包括：
- 登录CPF账户查看OA/SA/RA余额，区分本金与利息
- 确认地契至最年轻业主95岁，否则比例会调整
- 联合申请夫妇可合并OA，提升限额20-30%
- 月供可持续从OA支付，直至账户耗尽保留额
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私人住宅与执行共管公寓（EC）
私人住宅的CPF限额更为严格，上限为估值80%，且需获得HDB许可[1][3]。执行共管公寓（EC）类似，但转换为私宅后限额会调整[1]。月供用CPF OA直至耗尽保留额（55岁后至少$5,000）[3]。
实际场景：35岁购买$600,000盛港BTO，OA余额$150,000全用于首付，月供$2,800符合总债务偿还比率（TDSR）要求[1]。私宅购买者需更谨慎地规划，因为限额与银行贷款额度直接挂钩，超出TDSR会被拒贷[2]。
CPF取款限额计算：Homejourney三步实战框架
为帮助您快速、准确地评估个人情况，Homejourney提供以下实战计算框架[1][2]：
第一步：确认FRS与RA本金
2026年FRS为$213,000，从中减去您的RA（Special Account）本金，得出基础限额[1]。例如，若RA本金$150,000，基础限额为$63,000。这是您在任何情况下都必须保留的金额[1]。
第二步：匹配房产估值
HDB按120%估值计算，私宅按80%估值计算，取两者中较低值[1][2]。$500,000 HDB的120%为$600,000，但您的实际可用额受FRS限制，所以需要两个数字都考虑[1]。
第三步：检查年龄与地契条款
55岁以上额外可保留$5,000 OA；地契短于20年会按比例限制额度[1][3]。若地契在55岁时少于20年，CPF使用会受限或完全禁止[3]。
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2026年CPF新规对取款限额的影响
2026年起，普通工资上限升至$8,000（自$7,400），55-65岁缴费率升1%，这增加了OA供款，提高了未来购房限额[2][7]。ERS升至$440,800，鼓励高收入者留存赚取更高利息（至5%）[2]。但取款规则核心不变：最低OA留存$5,000-$20,000，确保退休安全[1]。
这意味着高收入者在2026年有更多机会增加OA储蓄，为未来购房或升级提供更大灵活性[7]。同时，Homejourney建议您定期检查银行利率 银行利率，因为更高的OA限额可能影响您的贷款决策[2]。
实战场景：CPF限额在真实购房中的应用
场景1：首次购房者
35岁，购买$600,000盛港BTO。CPF OA限额：全部$150,000用于首付。月供：$2,800 CPF贷款还款（月收入$8,000，符合TDSR）[1]。此购房者无需担心FRS限制，因为年轻且OA充足[1]。
场景2：升级购房者
58岁，拥有$600,000勿洛公寓（地契至95岁），RA为$250,000。预留FRS $213,000后，可提取$37,000用于首付或其他需求[1]。月供$3,000可从OA支付，直至账户耗尽[1]。此购房者需特别注意地契条款，因为55岁以上的限制更严格[3]。
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常见问题：CPF取款限额
Q1：2026年CPF取款限额是多少？
A：FRS为$213,000；55岁起OA至少$5,000；若房产地契至95岁，可提取至FRS减RA本金[1][3]。具体额度因个人情况而异，建议登录CPF官网或使用Homejourney的验证工具确认[1]。
Q2：HDB首次购房CPF OA限额如何计算？
A：可从OA提取高达购价100%（5%现金外），前提是55岁时剩余租约超过20年[1][2]。若您年轻且租约充足，此限额最为宽松[1]。
Q3：我能用CPF OA支付私宅月供吗？
A：可以，但上限为估值80%扣除贷款后的余额，受TDSR限制[1][2]。私宅月供需更谨慎规划，因为银行会严格审查您的债务偿还能力[2]。
Q4：短期地契如何影响CPF取款？
A：55岁时租约少于20年会限制或阻止CPF使用，否则按比例计算至95岁[3]。这是购房前必须检查的关键因素[3]。
Q5：联合申请能提升CPF限额吗？
A：是的，夫妇联合申请可合并OA，通常提升20-30%的可用额度[1][2]。这对升级购房特别有利[1]。
Homejourney的安全购房承诺
在Homejourney，我们深知CPF取款规则的复杂性可能让购房者感到困惑。因此，我们致力于通过验证信息、透明沟通和优先考虑用户反馈，为您创造安全、可信的购房环境[2]。我们的团队积极倾听客户反馈，不断改进用户体验，确保每位购房者都能做出自信的决策[2]。
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参考资料
- 新加坡房地产市场分析 1 (2026)
- 新加坡房地产市场分析 2 (2026)
- 新加坡房地产市场分析 7 (2026)
- 新加坡房地产市场分析 3 (2026)
